Vollkasko nach Unfall: Wer zahlt Abschleppen, Mietwagen, Gutachter und Anwalt?

Vollkasko bedeutet keine vollständige Unfallkostenübernahme

Nach einem Unfall müssen nicht nur Fahrzeugteile repariert werden: Es können Rechnungen für Abschleppen, einen Ersatzwagen, eine zusätzliche Begutachtung oder anwaltliche Hilfe entstehen. Eine Vollkaskoversicherung bezahlt diese Positionen nicht allein deshalb, weil der Fahrzeugschaden versichert ist. Für jede Kostenart brauchen Sie eine passende Anspruchsgrundlage.

Nach § 1 VVG schuldet der Versicherer die vereinbarte Leistung für das vereinbarte Risiko. Die eigene Kasko, ein Schutzbrief und ein möglicher Schadenersatzanspruch gegen einen Unfallgegner sind getrennt zu prüfen. Ihre eigene Kfz-Haftpflicht dient nach § 100 VVG der Freistellung von berechtigten Ansprüchen Dritter und der Abwehr unbegründeter Forderungen. Sie ersetzt dadurch nicht automatisch Ihre eigenen Fahrzeug- und Mobilitätskosten.

Abschleppkosten: Ziel, Auftrag und Begrenzung prüfen

Die am 22.10.2026 abrufbaren, unverbindlichen GDV-AKB 2015, Stand 13.10.2026, A.2.5.2.2, Seiten 12–13, sehen bei Beschädigung Abschleppkosten zur nächstgelegenen geeigneten Reparaturwerkstatt vor. Dabei gelten die dortigen Entschädigungsgrenzen und eine Regel für vorrangig verpflichtete Dritte. Das ist ein Vertragsmuster; Ihr Tarif kann anders lauten.

Klären Sie deshalb möglichst vor einem längeren Transport das Ziel, die Kosten und eine etwaige Zusage. Ein Transport zur weit entfernten Wunschwerkstatt ist nicht schon wegen des Vollkaskoschutzes vollständig gedeckt. Davon zu unterscheiden sind Maßnahmen, die den versicherten Schaden abwenden oder begrenzen: § 82 VVG regelt Schadenminderung und zumutbare Weisungen, § 83 VVG den Ersatz entsprechend gebotener Aufwendungen und einen Vorschuss auf Verlangen. Nicht jede Fahrt- oder Transportrechnung ist allein deshalb eine solche Rettungsmaßnahme.

Dokumentieren Sie bei einer dringenden Bergung die Lage, Fahrbereitschaft, Erreichbarkeit des Versicherers und den erteilten Auftrag. Die Forderung des Abschleppbetriebs und Ihr Erstattungsanspruch bleiben unterschiedliche Rechtsverhältnisse. Weitere Standgebühren sollten Sie frühzeitig gesondert klären.

Mietwagen und Nutzungsausfall brauchen eine eigene Grundlage

Das GDV-Muster, A.2.5.7.1, Seite 14, nimmt Mietfahrzeugkosten und Nutzungsausfall von der normalen Kaskoleistung aus. Zusätzliche Mobilitätsleistungen können sich dagegen aus einem Schutzbrief oder einer besonderen Zusage ergeben; im Muster stehen Schutzbriefleistungen in A.3. Eine gesetzlich einheitliche Mietwagendauer folgt daraus nicht.

Fragen Sie konkret, ob nur die Vermittlung oder auch die Bezahlung zugesagt wird, welche Fahrzeugklasse zulässig ist und wann die Übernahme beginnt und endet. Prüfen Sie Tages- und Gesamtgrenzen, Entfernungsvoraussetzungen sowie Kombinationen mit anderen Leistungen. Eine verzögerte Begutachtung verlängert eine vertragliche Höchstdauer nicht ohne Weiteres. Auch bei einer Clubmitgliedschaft muss der betreffende Leistungsbaustein tatsächlich bestehen. Die Kombination von Hotel, Mietwagen und Transport behandelt ein eigener Ratgeber.

Wenn ein haftender Unfallgegner feststeht, ist die Erstattung dort gesondert zu beurteilen; § 115 VVG eröffnet unter seinen Voraussetzungen den direkten Anspruch gegen dessen Pflichtversicherer. Diese Grundlage lässt sich nicht auf die eigene Kasko übertragen.

Ein selbst bestellter zweiter Gutachter wird nicht automatisch bezahlt

Bei der eigenen Schadenversicherung ist § 85 VVG besonders wichtig. Absatz 1 erfasst unter seinen Voraussetzungen gebotene Kosten der Schadensermittlung. Für einen selbst hinzugezogenen Sachverständigen oder Beistand enthält Absatz 2 aber eine besondere Regel: Solche Kosten sind gesetzlich grundsätzlich nicht zu erstatten, außer die Hinzuziehung ist vertraglich vorgeschrieben oder vom Versicherer verlangt worden. Günstigere vertragliche Zusagen sind gesondert zu prüfen.

Das GDV-Muster, A.2.5.3, Seite 13, knüpft die Gutachterkostenerstattung an Veranlassung oder Zustimmung des Versicherers. Beauftragen Sie deshalb ein zusätzliches Gutachten nicht im Vertrauen auf eine automatische Übernahme. Legen Sie zunächst die konkreten Abweichungen bei Reparaturumfang, Wiederbeschaffungswert oder Restwert dar und verlangen Sie eine nachvollziehbare Erklärung. Lassen Sie eine Kostenfreigabe mit Auftrag, Umfang und Grenze möglichst in Textform bestätigen.

Ein Sachverständigenverfahren ist etwas anderes als ein Privatgutachten

Ein vertraglich vereinbartes Sachverständigenverfahren kann bei Streit über die Schadenhöhe einen besonderen Prüfungsweg eröffnen. GDV-AKB A.2.6, Seite 14, beschreiben hierfür einen Ausschuss und eine vom Ergebnis abhängige Kostenverteilung. Die Regel ist kein Versprechen eines stets kostenlosen Gegengutachtens.

Prüfen Sie, ob Ihr Vertrag dieses Verfahren enthält, worüber es entscheiden darf und wie die Beteiligten benannt werden. Ein Streit über die grundsätzliche Deckung ist von einer abweichenden Bewertung des Schadens zu unterscheiden. Klären Sie vor der Einleitung das eigene Kostenrisiko. Weitere Hinweise zur begründeten Überprüfung enthält der Ratgeber zum Kasko-Gutachten und Restwert.

Anwaltskosten: Rechtsschutz und möglicher Verzug getrennt prüfen

Die Übernahme der Fahrzeugreparatur schließt keine allgemeine Finanzierung eines Mandats gegen den eigenen Kaskoversicherer ein. Eine Verkehrsrechtsschutzversicherung erbringt nach § 125 VVG Leistungen im vereinbarten Umfang. Fragen Sie vorab nach der konkreten Deckung, einer Selbstbeteiligung und dem versicherten Streitgegenstand. Ein bestehender Rechtsschutztarif ist keine Zusage für jeden Konflikt.

Daneben können notwendige Rechtsverfolgungskosten bei einer zu vertretenden Pflichtverletzung oder einem Zahlungsverzug als Schaden zu prüfen sein. Dafür sind insbesondere § 280 BGB und § 286 BGB maßgeblich. Ein Mandat oder ein abgelehnter Kostenposten allein beweist diese Voraussetzungen nicht. Zeitpunkt, Fälligkeit, erforderliche Mahnung beziehungsweise deren Entbehrlichkeit und Ursächlichkeit der Kosten müssen passen.

Für die Geldleistung des Versicherers regelt § 14 VVG die Fälligkeit nach den notwendigen Erhebungen. Unter den Voraussetzungen des Absatzes 2 kann nach einem Monat ein Abschlag auf die voraussichtlich mindestens geschuldete Leistung verlangt werden. Das ist weder eine pauschale Monatsfrist für jede vollständige Zahlung noch eine automatische Erstattung bereits entstandener Anwaltskosten.

Was die aktuelle BGH-Entscheidung für die Prüfung verdeutlicht

Der BGH, Urteil vom 09.09.2026 – IV ZR 235/25, Randnummern 9 und 15–16, trennt die vertragliche Kaskoleistung vom Schadenersatz gegen einen Schädiger. Im entschiedenen Reparaturkostenfall blieben objektiv unberechtigte Rechnungspositionen bei freier Werkstattwahl grundsätzlich beim Versicherungsnehmer. Für eine vom Versicherer ausgewählte Werkstatt hielt der Senat eine andere Beurteilung für möglich.

Das Urteil entscheidet keine allgemeine Mietwagen-, Abschlepp- oder Anwaltskostenfrage. Es verdeutlicht aber, weshalb jede Position anhand des eigenen Leistungsversprechens und der konkreten Beauftragung zu prüfen ist. Eine im Haftpflichtfall anwendbare Regel ist nicht ohne Weiteres Bestandteil des Kaskovertrags.

Ein unbekanntes gegnerisches Fahrzeug erweitert die Kasko nicht

Lässt sich das andere Fahrzeug nach einer Unfallflucht nicht ermitteln, wird aus der eigenen Kasko keine umfassende Haftpflichtentschädigung. Für einen Unfall im Inland kann der Entschädigungsfonds nach § 12 PflVG relevant sein. Bei einem nicht ermittelten Fahrzeug enthält Absatz 2 jedoch erhebliche Einschränkungen: Fahrzeug-Sachschäden setzen insbesondere eine Entschädigungspflicht des Fonds wegen einer Tötung oder erheblichen Körper- beziehungsweise Gesundheitsverletzung aus demselben Ereignis voraus; außerdem ist der gesetzliche Sachschaden-Selbstbehalt zu beachten.

Bei einem reinen Fahrzeugschaden ohne entsprechenden Personenschaden lässt sich deshalb nicht einfach die gesamte Kaskolücke beim Fonds anmelden und eine Zahlung erwarten. Dokumentieren Sie den Unfall und vorhandene Ermittlungsangaben, ohne die Kaskomeldung auf unbestimmte Zeit aufzuschieben. Die genaue Anspruchsgrundlage muss für jeden möglichen Kostenträger festgestellt werden.

Vor weiteren Aufträgen eine Kostenliste abstimmen

Zeigen Sie den Versicherungsfall nach § 30 VVG unverzüglich an und stellen Sie die nach § 31 VVG erforderlichen Auskünfte sowie zumutbar beschaffbaren Belege bereit. Für die weitere Abstimmung hilft eine Liste mit vier Spalten: Kostenart, Auftraggeber, erbetene Zusage und verbleibendes Eigenrisiko.

• Abschleppen: Ausgangsort, Zielwerkstatt, Notwendigkeit und Rechnung;
• Ersatzwagen: genaue Kostenübernahme, Klasse, Dauer und Höchstbetrag;
• Zusatzgutachten: konkrete Bewertungsfrage und vorherige Freigabe;
• Anwalt: Mandatsumfang, Rechtsschutzentscheidung und Gebührenrisiko.

Bitten Sie bei einer Ablehnung um die Vertragsfassung, konkrete Klausel und getrennte Berechnung der jeweiligen Position. Bewahren Sie Zusagen und Rechnungen auf. Eine allgemeine Schadenfreigabe ersetzt keine eindeutige Aussage zu allen Nebenkosten.