Steinschlag vor dem Versicherungswechsel: Welche Kasko zahlt?

Für den alten Schaden zählt der versicherte Zeitraum

Ein Steinschlag beschädigt die Scheibe noch während des bisherigen Kaskovertrags. Der Werkstatttermin findet erst statt, nachdem der neue Versicherer übernommen hat. Für die Zuordnung ist der versicherte Schaden maßgeblich, nicht allein das Datum der Rechnung oder der Schadenanzeige. Ist der versicherte Glasbruch im alten Vertragszeitraum eingetreten, ist der Anspruch grundsätzlich dort anzumelden. Die Voraussetzungen und der Umfang richten sich nach dem damals bestehenden Schutz, § 1 VVG.

Die spätere Vertragsbeendigung beseitigt einen solchen Anspruch nicht allein wegen des Wechsels. Umgekehrt übernimmt der neue Versicherer einen bereits vorher eingetretenen Schaden nicht nur deshalb, weil inzwischen bei ihm Beiträge gezahlt werden. Vergleichen Sie den genau bestätigten Beginn und das Ende beider Verträge. Bei unklarem Zeitpunkt oder einer späteren Rissausbreitung müssen vorhandener Bruch, Entwicklung und ein mögliches weiteres Ereignis anhand der Bedingungen und technischen Feststellungen eingeordnet werden. Stellen Sie unsichere Zeitangaben nicht als feststehende Tatsachen dar und verschieben Sie das Schadendatum nicht auf den Reparaturtag.

Glasbruch gehört im Muster zur Teilkasko

A.2.2.1.5 der GDV-Muster-AKB, Stand 13.10.2026, erfasst Bruchschäden an der Fahrzeugverglasung und grenzt die einbezogenen Teile sowie ausgeschlossene Folgeschäden ab. Nicht jede Beschädigung eines Bauteils aus Glas oder Kunststoff fällt darunter. A.2.2.2.1 bezieht die Teilkaskoereignisse auch in die Vollkasko ein. Die Muster sind unverbindlich; prüfen Sie die tatsächlich vereinbarte Definition und ob für den betreffenden Zeitraum Kaskoschutz bestand.

Ein Bruchschaden an der eigenen Scheibe ist damit nicht allein wegen der Bezeichnung Vollkasko als reiner Vollkaskounfall zu behandeln. Entscheidend bleibt die versicherte Gefahr nach § 1 VVG. Lassen Sie die Zuordnung im Schadenfall ausdrücklich bestätigen. Das verhindert, dass unterschiedliche Selbstbeteiligungen oder Rückstufungsregeln ungeprüft vermischt werden.

Den Schaden melden, bevor Sie auf den Werkstatttermin warten

Nach § 30 Absatz 1 VVG ist der Versicherungsfall nach Kenntnis unverzüglich anzuzeigen. Warten Sie mit der Meldung nicht allein auf einen freien Reparaturtermin, die Rechnung oder die Antwort des neuen Anbieters. Das GDV-Muster, E.1.1.1, enthält eine vertragliche Wochenfrist. Daraus folgt keine für jeden Vertrag und jede Situation geltende gesetzliche Siebentagesregel.

Nennen Sie dem für den Zeitraum in Betracht kommenden Versicherer Vertragsnummer, Fahrzeug, bekannten Ereigniszeitpunkt, erste Feststellung und aktuellen Zustand. Bewahren Sie die Eingangsbestätigung auf und kennzeichnen Sie Unsicherheiten. § 31 VVG regelt erforderliche Auskünfte und zumutbar zu beschaffende Belege. Fotos vor der Reparatur und eine nachvollziehbare Werkstattbeschreibung helfen bei der Zuordnung. Wenn schon Zeit verstrichen ist, melden Sie trotzdem und erläutern Sie den tatsächlichen Ablauf; schließen Sie aus der Verzögerung nicht selbst auf einen endgültigen Anspruchsverlust.

Reparatur oder Austausch vorher abstimmen

Fragen Sie den zuständigen Versicherer nach Schadenaufnahme, etwaiger Werkstattbindung, Freigabe und Abrechnungsweg. E.1.3.2 der GDV-Muster-AKB sieht vor Reparatur oder Verwertung das Einholen von Weisungen vor, soweit die Umstände dies gestatten. Auch § 82 Absatz 1 und 2 VVG verlangt mögliche Schadenminderung und zumutbare Weisungsbefolgung. Ob eine Reparatur fachlich genügt oder die Scheibe ersetzt werden muss, sollte ein geeigneter Fachbetrieb beurteilen.

Die Abstimmung darf nicht dazu führen, eine wesentlich unsichere Fahrt fortzusetzen. § 23 Absatz 1 und 2 StVO betrifft insbesondere freie Sicht, den vorschriftsmäßigen Zustand und das Vorgehen bei wesentlichen Sicherheitsmängeln. Dokumentieren Sie bei einer dringend erforderlichen Maßnahme die Schäden und den Grund, weshalb vorherige Abstimmung nicht möglich war. Ein unterschiedlicher Vertrag beim neuen Anbieter ersetzt keine Freigabe aus dem alten Schadenfall.

Beauftragen Sie einen eigenen Sachverständigen nicht in der Annahme, dessen Rechnung werde immer zusätzlich bezahlt. § 85 Absatz 2 VVG enthält dafür eine besondere Einschränkung; A.2.5.3 des GDV-Musters knüpft die Erstattung an Veranlassung oder Zustimmung. Lassen Sie die Kostenfrage vorher klären.

Eine kleine Beschädigung ist nicht automatisch kostenlos

Ob und in welcher Höhe Sie eine Selbstbeteiligung tragen, ergibt sich aus Ihrer Police. A.2.5.8 der GDV-Muster-AKB sieht deren Abzug je Schadenereignis vor. Ein möglicher Verzicht bei einer bestimmten Glasreparatur, einer Partnerwerkstatt oder einem besonderen Tarif muss gesondert vereinbart sein. Eine geringe Reparaturgröße oder ein Werbeversprechen eines Betriebs ist keine allgemeine gesetzliche Befreiung von der Selbstbeteiligung.

Klären Sie, ob die Zusage nur eine Reparatur oder auch einen Austausch umfasst und ob zusätzliche notwendige Arbeiten einbezogen sind. Die Musterregel A.2.5.2.1 stellt auf erforderliche Reparaturkosten und bestimmte Nachweise und Obergrenzen ab. Maßgeblich bleiben Ihre Leistungsvereinbarung nach § 1 VVG und die konkrete Kostenübernahme. Auch identische Selbstbeteiligungen bei beiden Versicherern machen einen Schaden nicht frei zwischen ihnen zuordnungsfähig.

Teilkaskoschaden und SF-Rückstufung auseinanderhalten

I.1 und I.4.1.2 Buchstabe d der GDV-Muster-AKB unterscheiden die SF-Systeme von Haftpflicht und Vollkasko und behandeln ein unter Teilkasko fallendes Ereignis auch bei Abwicklung in der Vollkasko als schadenfrei. Für einen entsprechend eingeordneten reinen Glasbruch sieht dieses Muster deshalb keine SF-Rückstufung wie bei einem reinen Vollkaskounfall vor. Prüfen Sie die konkrete Einordnung, bevor Sie eine Rückstufung fürchten oder einen Schaden aus diesem Grund ungemeldet lassen.

Das ist keine Garantie, dass jeder künftige Beitrag unverändert bleibt. Tarifpreis, geänderte Vertragsdaten und die Behandlung weiterer Schäden sind eigene Fragen. Bei einem Unfall mit weiteren Schäden kann die Einordnung anders ausfallen als bei einem isolierten Glasbruch. Verlangen Sie die angewandte Klausel und den jeweiligen Schadenverlauf; den allgemeinen Datenabgleich erläutert der Ratgeber zur SF-Klasse beim Versichererwechsel.

Verspätete Meldung bedeutet nicht in jedem Fall vollständigen Verlust

Bei einer behaupteten vertraglichen Obliegenheitsverletzung sind Pflicht, Verschulden und Folgen getrennt zu prüfen. § 28 Absatz 2 und 3 VVG unterscheidet Vorsatz und grobe Fahrlässigkeit sowie die Ursächlichkeit der Pflichtverletzung; bei Arglist gilt die Ausnahme vom Kausalitätsgegenbeweis. Absatz 4 verlangt für die dort erfasste Auskunfts- oder Aufklärungsobliegenheit nach Eintritt des Versicherungsfalls eine gesonderte Belehrung in Textform. Diese besondere Belehrungsregel darf nicht ohne Prüfung mit jeder bloßen Anzeigepflicht gleichgesetzt werden.

Der BGH, Urteil vom 21.11.2012 – IV ZR 97/11, Randnummern 26–32, verlangt bei der Prüfung von Arglist eine Betrachtung des konkreten Handelns und behandelt den Gegenbeweis fehlender Ursächlichkeit. Der Fall betraf Aufklärungspflichten nach einem Verkehrsunfall und AKB 2008, keine allgemeine Frist für Glasreparaturen oder einen Versichererwechsel. Er rechtfertigt weder eine pauschale Ablehnung jeder verspäteten Meldung noch die Zusage, eine Verzögerung bleibe folgenlos.

Fordern Sie bei einer Kürzung die genaue Vertragsklausel, den behaupteten Verstoß und die Begründung der Rechtsfolge an. Zur zeitlichen Trennung von Schadeneintritt und späterer Entdeckung hilft ergänzend der Ratgeber zu spät entdeckten Kaskoschäden.

Bei Ablehnung den Grund und die Unterlagen festhalten

Bitten Sie um eine nachvollziehbare Entscheidung: Fehlt nach Ansicht des Versicherers ein versichertes Ereignis im Vertragszeitraum, wird die Schadenhöhe bestritten oder geht es um Pflichten und Selbstbeteiligung? Sichern Sie beide Policen, Kündigungs- und Beginnbestätigungen, Anzeige, Fotos, Werkstattbefund und Rechnung. Eine bloße Weiterverweisung an den neuen Anbieter beantwortet die Zuordnung nach § 1 VVG nicht.

Die Fälligkeit richtet sich nach den notwendigen Erhebungen; § 14 VVG sieht unter seinen Voraussetzungen auch Abschlagszahlungen nach einem Monat seit Anzeige vor. Daraus folgt keine ausnahmslose volle Zahlung binnen einer festen Zahl von Tagen. Eine Anspruchsanmeldung hemmt nach § 15 VVG die Verjährung bis zum Zugang der Entscheidung in Textform. Bei streitigem Zeitraum, einer Kürzung oder drohenden Fristen ist eine individuelle Prüfung sinnvoll. Der Wechsel allein ist weder ein Ablehnungsgrund noch ein Ersatz für den Nachweis des versicherten Schadens.