Teilkasko und Vollkasko: Warum gibt es zwei Selbstbeteiligungen?

Warum ein Vollkaskoangebot zwei Eigenanteile abfragt

Im Tarifangebot stehen zwei Felder: Selbstbeteiligung in der Vollkasko und Selbstbeteiligung in der Teilkasko. Das kann sinnvoll sein, obwohl nur ein Vollkaskopaket gewählt wurde. Der Tarif kann für unterschiedliche versicherte Risiken verschiedene Eigenanteile vorsehen. Welchen Schutz und welche Zahlung Sie vereinbaren, richtet sich nach § 1 VVG; eine gesetzlich einheitliche Kasko-Selbstbeteiligung folgt daraus nicht.

A.2.2.2.1 der GDV-Muster-AKB, Stand 13.10.2026 bezieht die Teilkaskoereignisse in die Vollkasko ein. Das erklärt die zwei Angaben im Angebot. Die Musterbedingungen sind unverbindlich und lassen Abweichungen zu. Erst Police und einbezogene Tarifbedingungen zeigen, welche Kombination angeboten und vereinbart wurde. Speichern Sie deshalb beide Angaben zusammen mit dem vollständigen Angebot.

Zuerst die Schadenart bestimmen

Die Bezeichnung Ihres Gesamtpakets genügt für die Abrechnung nicht. Im GDV-Muster, A.2.2.1.2, A.2.2.1.3 und A.2.2.1.5 zählen beispielsweise versicherte Entwendung, unmittelbare Hageleinwirkung und Glasbruch zu den Teilkaskoereignissen. A.2.2.2.2 und A.2.2.2.3 ergänzen Unfallschäden sowie bestimmte mut- oder böswillige Handlungen. Die jeweiligen Voraussetzungen und Ausschlüsse müssen erfüllt sein.

Fragen Sie in der Schadenabrechnung daher nach dem konkreten Ereignis und dem dazugehörigen Eigenanteil. Bezeichnungen wie „Vollkaskoversicherung“ im Briefkopf beantworten diese Einordnung nicht. Ein technischer Defekt ist auch nicht schon deshalb gedeckt, weil ein Vollkaskovertrag besteht. Zur Abgrenzung hilft der Ratgeber zum Motorschaden. Maßgeblich bleibt das Leistungsversprechen nach § 1 VVG.

Werden beide Selbstbeteiligungen zusammen abgezogen?

Zwei gewählte Beträge sind keine automatische Additionsregel. A.2.5.8 der unverbindlichen Muster-AKB knüpft den vereinbarten Selbstbehalt an das jeweilige Schadenereignis und verweist für seine Höhe auf den Versicherungsschein. Prüfen Sie die Zuordnung im tatsächlichen Tarif. Ein Versicherer sollte erklären können, warum er welchen Betrag für welchen Schaden ansetzt.

Ein frei erfundenes Rechenbeispiel: Die Police sieht für ein bestimmtes Teilkaskoereignis 180 Euro Selbstbeteiligung vor, für sonstige gedeckte Vollkaskoschäden 450 Euro. Beträgt die ansonsten erstattungsfähige Entschädigung für dieses Teilkaskoereignis 900 Euro und gibt es keine weiteren Abzüge, verbleiben 720 Euro. Die 450 Euro werden in diesem Beispiel nicht zusätzlich abgezogen. Bei einer anderen Klausel oder mehreren Ereignissen ist die Rechnung neu zu prüfen; die Beispielbeträge sind keine Tarifempfehlung.

Ein Schadenereignis ist nicht jede einzelne Rechnungsposition

Werden mehrere Fahrzeugteile durch denselben Vorfall beschädigt, sollte die Abrechnung erklären, ob sie ein oder mehrere versicherte Ereignisse zugrunde legt. A.2.5.8 des Musters spricht vom Schadenereignis. Eine Werkstattrechnung mit mehreren Positionen schafft deshalb für sich allein keine entsprechende Anzahl von Selbstbehalten.

Umgekehrt werden zwei zeitlich oder ursächlich eigenständige Schäden nicht automatisch zu einem Ereignis, nur weil dieselbe Werkstatt sie gemeinsam repariert. Dokumentieren Sie Datum, Ursache und betroffene Teile getrennt und bitten Sie bei mehreren Abzügen um die jeweilige Vertragsgrundlage. Bei unreparierten Vorschäden erklärt der Ratgeber zu früheren und neuen Schäden, warum die Abgrenzung zusätzlich für die Schadenhöhe zählt.

Der Selbstbehalt ist keine Obergrenze jeder offenen Rechnung

Auch mit niedriger Selbstbeteiligung können nicht gedeckte oder nicht erforderliche Kosten verbleiben. Der BGH, Urteil vom 09.09.2026 – IV ZR 235/25, Randnummern 9 und 15–16, unterscheidet bei der dortigen Reparaturkostenklausel die vertraglich erforderlichen Kosten von unberechtigten Werkstattpositionen. Ohne entsprechende Einflussnahme des Versicherers auf die Werkstattwahl verblieb das Werkstattrisiko im entschiedenen Fall bei der Versicherungsnehmerin. Bei einer vom Versicherer ausgewählten Werkstatt kann die Beurteilung anders ausfallen.

Das Urteil schreibt keine allgemein gültige Höhe des Selbstbehalts vor. Für Ihre Abrechnung bedeutet die Trennung: Lassen Sie einen vereinbarten Eigenanteil, eine Deckungsbegrenzung und eine technische Rechnungskürzung jeweils gesondert ausweisen. Der Ratgeber zum Werkstattrisiko erläutert die Entscheidung näher.

Selbstbeteiligung und SF-Rückstufung getrennt vergleichen

Der einmalige Eigenanteil und eine mögliche spätere Beitragsänderung sind verschiedene Kosten. Im GDV-Muster, I.1 und I.4.1.2 Buchstabe d betrifft das SF-System Haftpflicht und Vollkasko; Teilkaskoereignisse gelten auch innerhalb der Vollkasko insoweit als schadenfrei. Eine Zahlung für einen Teilkaskoschaden bedeutet daher nach dieser Musterregel keine Vollkasko-Rückstufung. Ihr tatsächlicher Tarif bleibt zu prüfen.

Für einen anderen Vollkaskoschaden sollten Sie zusätzlich nach der konkreten Rückstufungstabelle und möglichen Schutzvereinbarungen fragen. Ein hoher Eigenanteil beantwortet diese Frage ebenso wenig wie eine niedrige laufende Prämie. Der Ratgeber zur SF-Klasse hilft beim Vergleich von tatsächlichem Schadenverlauf und tariflicher Einstufung.

So vergleichen Sie zwei Angebote mit verschiedenen Selbstbehalten

Vergleichen Sie zuerst denselben Leistungsumfang und dieselben Fahrzeug- und Fahrerangaben. Notieren Sie anschließend Jahresprämie, Teilkasko-Eigenanteil, Vollkasko-Eigenanteil und besondere Bedingungen wie Werkstattbindung. Vergleichen Sie die konkrete Prämie für jede Kombination. Aus einer höheren Selbstbeteiligung allein lässt sich kein bestimmter Preisnachlass oder günstigeres Gesamtangebot ableiten.

Rechnen Sie mindestens drei Situationen durch: ein Jahr ohne Schaden, ein gedecktes Teilkaskoereignis und einen gedeckten sonstigen Vollkaskoschaden. Tragen Sie jeweils die angebotene Prämie und den passenden Eigenanteil ein; mögliche spätere Beitragsfolgen bleiben separat. Überlegen Sie auch, welchen Betrag Sie im Schadenfall verfügbar halten können. Das ist eine persönliche Budgetprüfung, keine Vorhersage Ihres Schadenverlaufs.

§ 7 VVG Absatz 1 verlangt grundsätzlich rechtzeitige klare Informationen einschließlich der Vertragsbedingungen in Textform; die Vorschrift enthält Ausnahmen zur Übermittlung. Bei Anlass sieht § 6 VVG Beratung und Dokumentation durch den Versicherer vor, mit gesetzlichen Ausnahmen, etwa bei Maklervermittlung. Bitten Sie bei unklaren Feldern vor Abschluss um eine Erklärung anhand des konkreten Angebots.

Welche Unterlagen die Abrechnung nachvollziehbar machen

Legen Sie Police, Tarifbedingungen, Nachträge, Schadenmeldung und Abrechnung nebeneinander. Halten Sie fest:

• Welches versicherte Ereignis wurde anerkannt?
• Welche Selbstbeteiligung gilt nach welcher Klausel?
• Wird ein oder werden mehrere Ereignisse abgerechnet?
• Welche weiteren Abzüge sind gesondert begründet?
• Entstehen nach dem Tarif Folgen für die SF-Einstufung?

Bei einem haftenden Unfallgegner ist zusätzlich zu prüfen, welche nicht von der Kasko gedeckten Positionen gegen diesen verlangt werden können. § 86 VVG regelt den Übergang eines Ersatzanspruchs auf den Versicherer nur im Umfang seiner Zahlung und schützt vor einer nachteiligen Geltendmachung des Übergangs. Daraus folgt keine automatische Erstattung jedes Eigenanteils durch die Gegenseite. Die Haftung und eine mögliche Quote bleiben zu klären; dazu dient der Ratgeber zu Teilschuld und Quotenvorrecht.