Kfz-Versicherung reagiert nicht: Was Sie nach einem Unfall tun können

Zuerst klären: Wer schuldet Ihnen die Zahlung?

Sie haben einen Unfallschaden gemeldet, doch eine Entscheidung über die Zahlung fehlt. Entscheidend ist jetzt, ob Sie einen nachvollziehbar bezifferten Schadenersatzanspruch gestellt haben oder bisher lediglich den Unfall gemeldet haben. Fotos belegen ein Schadenbild, nennen aber noch keinen Reparaturbetrag. Bei der Kfz-Pflichtversicherung können Geschädigte den Versicherer unmittelbar in Anspruch nehmen. Grundlage ist § 115 Absatz 1 VVG.

Praktisch hilfreich ist eine übersichtliche Nachricht mit Unfalltag, Kennzeichen, Beteiligten, Schadennummer, Ihrer Schilderung und der verlangten Summe. Fügen Sie den Kostenvoranschlag oder das Gutachten bei und halten Sie fest, wann die Unterlagen angekommen sind. Bitten Sie bei fehlenden Informationen um eine konkrete Liste. So lässt sich später erkennen, welche Prüfung noch offen ist.

Welche Antwort innerhalb von drei Monaten fällig ist

Nach § 3a PflVG muss der gegnerische Haftpflichtversicherer unverzüglich, spätestens binnen drei Monaten ab Eingang Ihres Antrags, reagieren. Sind seine Eintrittspflicht unstreitig und der Schaden beziffert, muss er ein begründetes Schadenersatzangebot vorlegen. Sind Haftung oder Schadenhöhe noch ungeklärt, schuldet er eine begründete Antwort auf Ihre Darlegungen.

Die Vorschrift bedeutet weder, dass jeder Versicherer stets drei Monate untätig bleiben darf, noch dass nach drei Monaten automatisch Ihre gesamte Forderung anerkannt wäre. Auch eine pauschale Zweiwochenfrist führt nicht in jedem Fall zum Zahlungsverzug. Dessen Voraussetzungen richten sich grundsätzlich nach § 286 BGB, insbesondere nach Fälligkeit, Mahnung und den Umständen des Einzelfalls. Eine kurze Eingangsbestätigung ist außerdem keine begründete Entscheidung über Ihren Antrag.

Reparieren lassen, obwohl noch keine Zusage vorliegt?

Eine ausbleibende Antwort ist keine Zusage, die gesamte Werkstattrechnung zu übernehmen. Bei der gegnerischen Haftpflicht richtet sich der Ersatzanspruch nach den Haftungsvoraussetzungen und dem erforderlichen Wiederherstellungsaufwand; § 249 Absatz 2 BGB erlaubt den hierfür erforderlichen Geldersatz. Eine vorherige Reparaturfreigabe des Versicherers nennt diese Vorschrift nicht als Voraussetzung. Dennoch müssen Unfallbezug und Umfang des Schadens nachvollziehbar bleiben. Lassen Sie den Zustand vor der Reparatur dokumentieren und klären Sie frühzeitig, ob noch eine Besichtigung benötigt wird. Muss aus Sicherheitsgründen sofort gehandelt werden, dokumentieren Sie auch diese Dringlichkeit.

Mit Ihrem Reparaturauftrag entsteht außerdem ein eigener Vertrag mit der Werkstatt. Nach § 631 Absatz 1 BGB schuldet der Besteller grundsätzlich die vereinbarte Vergütung. Deshalb sollten Sie vor Auftragserteilung schriftlich klären, wie abgerechnet wird und wer bei einer nur teilweisen Versicherungszahlung den Rest trägt. Eine eigene Kaskoregulierung folgt zusätzlich den vereinbarten Versicherungsbedingungen; die Regeln für den gegnerischen Haftpflichtversicherer lassen sich nicht unverändert übertragen.

Bei der eigenen Kasko kommt ein Abschlag infrage

Machen Sie Leistungen aus Ihrer eigenen Kaskoversicherung geltend, ist § 14 VVG wichtig: Die Geldleistung wird fällig, sobald die notwendigen Ermittlungen zum Versicherungsfall und Leistungsumfang beendet sind. Dauern sie seit der Schadenanzeige länger als einen Monat, kann der Versicherungsnehmer einen Abschlag auf den Betrag verlangen, den der Versicherer voraussichtlich mindestens zahlen muss.

Das ist kein Anspruch auf die komplette gewünschte Summe nach einem Monat. Können Ermittlungen wegen Ihres Verschuldens nicht abgeschlossen werden, ist der Fristlauf gehemmt. Antworten Sie daher auf nachvollziehbare Rückfragen und bewahren Sie die Übermittlungsnachweise auf. Die Pflicht, erforderliche Auskünfte und zumutbar beschaffbare Belege vorzulegen, regelt § 31 VVG. Fragen Sie zugleich, welcher Mindestbetrag schon feststeht und welche einzelne Tatsache eine weitere Auszahlung verhindert.

So formulieren Sie den nächsten Schritt

Schreiben Sie beispielsweise: „Ich mache wegen des Unfalls vom [Datum] Schadenersatz in Höhe von [Betrag] geltend. Die Berechnung und Belege finden Sie im Anhang. Bitte teilen Sie mir bis zum [Datum] Ihre begründete Entscheidung und gegebenenfalls die konkret noch benötigten Unterlagen mit.“ Bei eigener Kasko ergänzen Sie bei erfüllten Voraussetzungen ausdrücklich das Verlangen nach einem Abschlag gemäß § 14 Absatz 2 VVG.

Dokumentieren Sie auch besondere Dringlichkeit, etwa fehlende Fahrbereitschaft oder drohende zusätzliche Standkosten. Daraus folgt noch keine automatische Kostenübernahme; es erleichtert aber die Prüfung eines vermeidbaren Folgeschadens. Für die Schadenminderung ist § 254 BGB relevant. Lassen Sie erforderliche Beweise sichern, bevor eine Reparatur das ursprüngliche Schadenbild verändert.

Bleibt ein bei unstreitiger Haftung und beziffertem Schaden erforderliches Angebot über drei Monate aus, sieht § 3a Absatz 2 PflVG eine Verzinsung vor. Der dort genannte Zinssatz beträgt nach § 288 Absatz 1 BGB fünf Prozentpunkte über dem Basiszinssatz. Prüfen Sie bei anhaltendem Streit Forderung, Fälligkeit und Kostenrisiko konkret, statt allein auf eine telefonisch versprochene Rückmeldung zu warten.