Windböe beschädigt die Wohnmobiltür: Zahlt Teilkasko oder Vollkasko?

Die eigene beschädigte Tür ist eine Kaskofrage

Die Haftpflichtversicherung schützt vor Ansprüchen anderer und wehrt unbegründete Forderungen ab, § 100 VVG. Sie ist daher nicht allein wegen ihres Bestehens der passende Ersatz für einen Schaden an Ihrer eigenen Wohnmobiltür. Ist zusätzlich fremdes Eigentum beschädigt worden, muss dessen Schaden gesondert eingeordnet werden. Die Versicherung für den eigenen Fahrzeugschaden und die mögliche Haftung gegenüber anderen sind zwei verschiedene Fragen.

Die Kaskoleistung richtet sich nach dem tatsächlich vereinbarten Risiko, § 1 VVG. Legen Sie Versicherungsschein, Tarifbausteine und die zum Ereignis gehörende Bedingungsfassung bereit. Benennen Sie auch genau, was beschädigt ist: Türblatt, Scharnier, Halterung oder weitere Fahrzeugteile. Eine gesonderte Campingausstattung oder ein Zusatzbaustein muss anhand seines eigenen Wortlauts geprüft werden. Die Bezeichnung Wohnmobilversicherung ersetzt diese Vertragsprüfung nicht.

Teilkasko: Wind ist nicht automatisch versicherter Sturm

A.2.2.1.3 der unverbindlichen GDV-Muster-AKB, Stand 30.04.2025, verlangt für Sturm mindestens Windstärke 8 und dessen unmittelbare Einwirkung. Auch vom Sturm gegen das Fahrzeug geschleuderte Gegenstände sind erfasst. Dies ist ein Muster, keine allgemeine gesetzliche Windgrenze für sämtliche Tarife. Maßgeblich bleibt Ihre Vereinbarung nach § 1 VVG.

Eine überraschende oder kräftig empfundene Böe genügt nicht schon als Nachweis dieser Voraussetzung. OLG Nürnberg, Hinweisbeschluss vom 25.06.2024 – 8 U 775/24, Rn. 10–13, verlangt beim dort geprüften Sturmschutz den Nachweis sowohl der Naturgewalt als auch ihrer unmittelbaren Einwirkung. Wetterlage und Schadenursache sind also getrennt zu belegen. Das Gericht behandelte Fahrzeugschäden durch Sturm; es entschied keinen speziellen Fall einer Wohnmobiltür.

Vollkasko: Den Unfalltatbestand zusätzlich prüfen

Die Prüfung endet nicht zwingend mit dem fehlenden Sturmbeleg. A.2.2.2.1–2 der Muster-AKB umfasst in der Vollkasko die Teilkaskorisiken und zusätzliche Unfallschäden. Der Unfall setzt dort einen plötzlichen äußeren Vorgang voraus, der unmittelbar durch mechanische Kraft auf das Fahrzeug wirkt. Ein Zusammenstoß mit einem anderen Auto ist dafür nicht stets erforderlich.

Bei einer Windböe ist deshalb gesondert zu prüfen, ob gerade die äußere Kraft die Tür beschädigte. Betrieb, Bedienung und Verschleiß können nach dieser Musterklausel anders zu beurteilen sein. Dokumentieren Sie den Ablauf, statt Vollkaskoschutz aus dem bloßen Vorhandensein des Vertrags abzuleiten. Ohne Sturm nach der Teilkaskoklausel besteht also weder automatisch Vollkaskoschutz noch automatisch ein Ausschluss: Entscheidend ist, ob ein anderer vereinbarter Versicherungsfall nachgewiesen ist, § 1 VVG.

Welche Belege Windstärke und Ursache erklären

Notieren Sie Ort und möglichst genaue Uhrzeit. Sichern Sie Fotos der Beschädigung und der Halterungen, den vorherigen Zustand, Zeugenkontakte und verfügbare Wetterdaten. Beschreiben Sie, ob die Tür offen war, ob eine Sicherung vorhanden war und welche Bewegung Sie tatsächlich beobachtet haben. Trennen Sie Wahrnehmung von Vermutung. Eine nachträglich genannte Windstärke ohne Bezug zum Ereignisort und Zeitpunkt beantwortet die Beweisfrage nicht vollständig.

OLG Nürnberg 8 U 775/24, Rn. 12–13 und 20–23, zeigt die Bedeutung dieses Zusammenhangs: Die technische Möglichkeit eines Sturmschadens genügte dort nicht, wenn konkrete Zuordnung und Abgrenzung zu anderen Ursachen fehlten. Eine allgemeine Beweiserleichterung entsprechend einem Diebstahl nahm der Senat nicht an. Im Prozess richtet sich die Beweiswürdigung nach § 286 ZPO. Daraus folgt keine Pflicht, den Wind ausschließlich durch eine bestimmte Wetter-App oder einen einzigen Beleg zu beweisen.

War ein Scharnier schon zuvor locker oder gab es ältere Schäden, benennen Sie das offen und sichern Sie vorhandene Reparaturnachweise. Die Abgrenzung wird im Beitrag über frühere und neu entdeckte Schäden näher erklärt.

Schaden melden und weitere Beschädigung verhindern

§ 30 VVG verlangt die unverzügliche Anzeige nach Kenntnis des Versicherungsfalls. Melden Sie den Schaden deshalb zeitnah, auch wenn seine genaue Einordnung noch offen ist. Nach § 31 VVG darf der Versicherer notwendige Auskünfte und zumutbar beschaffbare Belege verlangen. Eine unklare Erinnerung sollte als solche beschrieben werden; ergänzen Sie später gesicherte Angaben, statt einen Ablauf zu erfinden.

Bei einem Versicherungsfall müssen Sie nach Möglichkeit weiteren Schaden vermeiden und zumutbare Weisungen beachten beziehungsweise einholen, wenn die Umstände dies erlauben, § 82 VVG. Sichern Sie eine instabile Tür und schützen Sie den Innenraum vor eindringendem Wasser, soweit das gefahrlos möglich ist. Dokumentieren Sie dringende Maßnahmen vor und nach ihrer Ausführung. Stimmen Sie größere Reparaturen und eine Besichtigung möglichst vorher ab.

Für entsprechende Aufwendungen regelt § 83 VVG Ersatz, soweit sie nach den Umständen für geboten gehalten werden durften; berechtigte Leistungskürzungen können auch diesen Ersatz betreffen. Das ist keine pauschale Zusage für jede selbst bestellte Reparatur oder Begutachtung. Die Kosten eines eigenen Gutachtens erläutert der Ratgeber zur Prüfung eines Kaskogutachtens.

Ist eine offene Tür schon grob fahrlässig?

Nicht jeder ungeschickte Umgang mit einer Tür rechtfertigt bereits eine Kürzung wegen grober Fahrlässigkeit. Nach § 81 Absatz 2 VVG kommt es auf die grob fahrlässige Herbeiführung des Versicherungsfalls und die Schwere des Verschuldens an. Absatz 1 behandelt die vorsätzliche Herbeiführung. Welche Warnungen, Sicherungsmöglichkeiten und konkreten Umstände vorlagen, muss im Einzelfall geprüft werden.

Enthält Ihr Vertrag einen Verzicht auf den Einwand grober Fahrlässigkeit, prüfen Sie dessen Umfang und Ausnahmen. Eine solche Vereinbarung erweitert nicht von selbst die versicherten Ereignisse nach § 1 VVG. Ein fehlender Sturm- oder Unfallnachweis ist deshalb eine andere Frage als eine Kürzung eines grundsätzlich gedeckten Schadens. Auch eine Obliegenheitsverletzung nach dem Ereignis ist separat anhand von Vertrag und § 28 VVG zu prüfen; die verschiedenen Ablehnungsgründe dürfen nicht vermischt werden.

Eine Ablehnung gezielt prüfen lassen

Bitten Sie um eine schriftliche Begründung mit Klausel und tatsächlicher Grundlage. Fragen Sie konkret, ob die Ablehnung auf fehlender Windstärke, fehlender unmittelbarer Ursache, dem Unfallbegriff, einem Ausschluss oder einer behaupteten Pflichtverletzung beruht. Legen Sie Ihre Belege daneben und beanstanden Sie den jeweiligen Punkt. Der Anspruch folgt aus dem vereinbarten Vertrag, § 1 VVG; eine pauschale Aussage zu Windschäden ersetzt diese Einordnung nicht.

Zur Prüfung gehören mindestens:

• die maßgeblichen Kaskobedingungen und Zusatzbausteine;
• Ort, Zeitpunkt und nachvollziehbarer Schadenablauf;
• Fotos, Wetterinformationen und mögliche Zeugen;
• ältere Schäden sowie Zustand und Sicherung der Tür;
• Reparaturangebot, bisherige Auskünfte und Ablehnungsgrund;
• die für die konkret geprüfte Deckung geltende Selbstbeteiligung.

Erkundigen Sie sich zusätzlich nach möglichen Tarif- und Schadenverlaufsfolgen einer Regulierung. Die Einordnung von Schadenfreiheitsklassen erläutert der bestehende Beitrag. Zahlen Sie keine hohe Gutachter- oder Reparaturrechnung allein in der Erwartung, die Bezeichnung Vollkasko sichere deren vollständige Erstattung.